Les premiers pas vers un patrimoine solide

Les premiers pas vers un patrimoine solide :

Paul et Sarah, un couple trentenaire non marié avec deux enfants, mènent une vie active et bien remplie. Paul, entrepreneur dans le conseil IT, a monté son entreprise et commence à en récolter les fruits. Sarah, responsable marketing dans l’agroalimentaire, bénéficie d’une belle carrière.

Jusqu’ici, ils ont vécu au jour le jour, profitant de leurs revenus sans réellement structurer leur patrimoine.

Mais un événement anodin va tout changer : une discussion entre amis sur les finances et l’avenir.

Le patrimoine de la famille

Paul (38 ans) : Chef d’entreprise dans le conseil IT

• Revenus professionnels : 8 000 € nets/mois
• Dividendes potentiels : 20 000 €/an (variable selon les résultats de l’entreprise)

Sarah (36 ans) : Responsable marketing dans l’agroalimentaire

• Salaire : 4 500 € nets/mois
• Enfants : 2 enfants mineurs, 5 et 8 ans
• Statut matrimonial : Concubinage, pas de PACS ni de mariage (pour le moment)

Patrimoine à l’instant T

Immobilier

• Aucun bien immobilier pour l’instant. Ils sont locataire.

Patrimoine financier

• Paul :
  • PEA (depuis 3 ans) : 40 000 €
  • Assurance-vie (ouverte il y a 2 ans) : 30 000 € (profil équilibré)
  • Compte courant personnel : 15 000 €
  • Compte courant professionnel (dans sa société) : 80 000 €
• Sarah :
  • PEA (ouvert récemment) : 15 000 €
  • Assurance-vie (ouverte il y a 4 ans) : 45 000 € (profil équilibré)
  • Compte courant personnel : 10 000 €
• Épargne pour les enfants :
  • Livret A pour chaque enfant : 5 000 € chacun

Passif (dettes)

• Crédit auto :
  • Paul : 12 000 € restants sur 20 000 €, mensualité de 400 €/mois (fin dans 2 ans)
  • Sarah : Aucun crédit auto
• Pas d’autre crédit conso pour l’instant

Charges mensuelles

• Frais de garde des enfants : 600 €/mois (périscolaire + activités)
• Loisirs/vacances : 800 €/mois
• Location : 1200 € / mois
• Assurances (santé, auto, habitation) : 300 €/mois
• Courses alimentaires : 800 €/mois
• Factures (électricité, gaz, eau, internet) : 350 €/mois
• Impôt sur le revenu : environ 1 800 €/mois (prélevé à la source)

🔥 Problématiques clés

1. Comment protéger Sarah et les enfants si Paul décède ? — avec un concubinage, pas de protection automatique.
2. Crédit immobilier — comment le structurer pour équilibrer leur apport sans léser l’un ou l’autre ?
3. Croissance du patrimoine financier — Paul a des liquidités pro dans sa société, comment les sortir intelligemment ?
4. Préparer l’avenir des enfants — ouvrir un PER ou renforcer les assurances-vie ?
5. Anticiper leur retraite — surtout pour Paul, qui n’a pas les mêmes droits que Sarah en tant qu’indépendant.

1. Les premiers pas vers un patrimoine solide, c’est la prise de conscience

Un samedi soir, lors d’un dîner entre amis, le sujet de l’investissement et de la protection financière des enfants s’invite à table.

Un ami leur parle de succession, de fiscalité et d’optimisation patrimoniale. Paul et Sarah réalisent alors qu’ils n’ont rien prévu.

🤔 Que se passerait-il si l’un d’eux venait à disparaître ?

🤔 Ont-ils fait les bons choix en termes d’épargne et d’investissement ?

Cette conversation agit comme un électrochoc : ils doivent s’organiser.

Ce sentiment d’urgence est renforcé par la situation de Paul. En tant qu’entrepreneur, son revenu est instable et repose sur la bonne santé de son entreprise. Si demain il devait cesser son activité pour des raisons de santé ou autre, leur niveau de vie pourrait être impacté.

Sarah, quant à elle, a un emploi stable, mais elle sait que dans le monde du travail, rien n’est jamais acquis.

Face à ces réflexions, ils passent la soirée à échanger sur leurs finances, ce qu’ils possèdent et ce qu’ils voudraient réaliser dans les années à venir.

2. Les premiers pas vers un patrimoine solide, c’est faire un premier état des lieux

Le lendemain, Paul et Sarah décident de faire un bilan de leur situation financière.

✅ Revenus : Paul génère des bénéfices intéressants, mais irréguliers. Sarah a un salaire stable avec des primes.

✅ Épargne : Un compte courant bien rempli, des assurances-vie souscrites et des PEA sans véritable stratégie, versement en une fois à l’ouverture et aucun versement ultérieur, ils n’ont aucune idée des placements qu’ils ont réalisés.

✅ Immobilier : Aucun bien en leur possession, ils louent un appartement confortable.

✅ Protection : Aucune prévoyance sérieuse en cas d’accident ou de décès, notamment pour Paul.

Ils réalisent qu’ils gagnent bien leur vie mais que leur patrimoine est peu structuré et vulnérable.

Leur compte courant est bien fourni, mais ils n’ont pas de placements spécifiques qui travaillent pour eux. L’assurance-vie souscrite il y a quelques années est laissée en gestion par leur banque sans véritable réflexion derrière.

Ils n’ont aucun bien immobilier et se rendent compte que la location, bien que confortable, ne leur permet pas de constituer un actif durable.

Le plus inquiétant est leur absence de protection. Si Paul venait à disparaître demain, Sarah n’aurait aucune garantie de sécurité financière, et vice-versa. Leurs enfants pourraient se retrouver dans une situation délicate.

3. Les premiers pas vers un patrimoine solide, c’est la décision de passer à l’action

Ils prennent rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine qui leur pose une question simple : « Quels sont vos objectifs de vie ? »

🔹 Protéger leur famille : Sécuriser l’avenir des enfants et se protéger mutuellement.

🔹 Préparer les études des enfants : Anticiper les coûts pour leur offrir un maximum d’opportunités.

🔹 Investir intelligemment : Faire travailler leur argent avec une bonne gestion plutôt que de le laisser dormir.

🔹 Préparer la retraite : Ne pas dépendre uniquement des régimes obligatoires.

Leur parcours patrimonial commence ici.

Le conseiller leur explique que la première étape n’est pas forcément d’investir immédiatement, mais bien de mettre en place une structure solide pour leur patrimoine.

Il leur parle notamment de la nécessité d’avoir un contrat de prévoyance, d’anticiper leur succession et d’organiser la gestion de leur patrimoine en fonction de leurs objectifs.

Il leur conseille de ne pas se précipiter, mais de commencer par établir une feuille de route avec des actions concrètes.

4. Les premiers pas vers un patrimoine solide, c’est prendre les premières décisions

Après cette première entrevue, Paul et Sarah prennent conscience de plusieurs choses :

✅ Ils doivent se protéger mutuellement en cas de décès ou d’invalidité.

✅ Ils doivent structurer leur épargne et la faire fructifier intelligemment.

✅ Ils doivent préparer l’avenir de leur famille et avoir une sécurité financière

Dans les jours qui suivent, ils se fixent plusieurs objectifs :

🔹 Mieux se protéger pour garantir que, quoi qu’il arrive, leur famille ne sera pas en difficulté financière.

🔹 Mieux organiser leur épargne : Analyser les contrats existants et de vérifier s’ils sont adaptés à leurs besoins et à leur situation, puis commencer à sélectionner et diversifier leurs placements.

🔹 Réfléchir à l’immobilier : Doivent-ils acheter leur résidence principale ou rester locataire ou alors investir dans l’immobilier locatif ? C’est une question qu’ils devront approfondir.

🔹 Structurer leur couple patrimonialement : N’étant pas mariés, ils doivent anticiper les conséquences fiscales et successorales.

5. Un engagement à long terme

Ce premier bilan leur fait comprendre une chose essentielle : la gestion de patrimoine est un marathon, pas un sprint.

Ils sont encore au début de leur parcours, mais ils savent que chaque action qu’ils mettront en place aujourd’hui sera un pas de plus vers un avenir serein.

Dans le prochain épisode, nous allons commencer à faire un bilan et une analyse patrimoniale avec des solutions et des préconisations

Rédigé par

Joël Bounleng

CGP et Président d’Heritium Patrimoine

Joël est CGP et fondateur d’Heritium Patrimoine. Il est passionné par la gestion financière et il souhaite rendre heureux les gens qu’ils rencontrent au quotidien en les guidant leur avenir financier. Avec une approche alliant protection, croissance et sérénité, il souhaite apporter régulièrement des conseils et des explications simples et utiles à travers des vidéos et des articles.

Les informations fournies ne sont pas des conseils en investissement mais un cas d’usage partagé uniquement à visée pédagogique. Chaque stratégie répond à des objectifs précis, à déterminer en amont. Investir comporte des risques, et les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Avant d’investir, il est recommandé de faire appel à un professionnel.